结合信贷实务来聊聊融资项目信披

理财 21 2018-02-03 19:35
结合信贷实务来聊聊融资项目信披-微网络

| 小象要趁早

今天要聊的这个话题,其实是小象最感兴趣的,因为过去我的日常工作就是跟大量的借款人打交道,所以对于一个平台资产端的感知也会更为敏感。

当然这需要结合备案制度的落地,否则就只能被卡在资金端,无奈的跟平台的前端运营周。

好在,监管层也是这么想的,三下五除二,就能让P2P平台恢复真身,最后呈现给投资人的是一个个借款人和融资项目,而不是平台本身。

最终的基础逻辑,其实就是平台用信息披露的方式,把风险管理措施、贷中管理、保障措施以及催收方式在具体的融资项目中展示出来的过程。

即使有外部资本的注入,也是有序植入到这些具体环节的加强中,而不是独立出来,单纯的证明平台能兜底。

那么今天我们就以指引为基础,来看看,在出借之前,平台应该对具体的融资项目和借款人做哪些披露。


结合信贷实务来聊聊融资项目信披-微网络

可以看到,对于具体融资项目的披露共三个部分,它们分别为借款人情况、融资项目情况和已撮合未到期项目的有关信息。

前两者需要在出借人出借前就对外公布,后者则需要在出借后对出借人按期进行公布。

我们继续展开来看一下。

首先是借款人,这里大家要清楚一个概念,那就是所有融资项目都是由具体的借款人来承载的,项目的按期兑付也是由借款人来实现的,当然在额度允许的范畴内他们也可以循环进行借款。

所以,指引中,对于借款人的披露是单独被列出来的,主要目的是清晰化借款人的肖像,所属行业和收入以及负债可以初步判断其基础的还款能力,近6个月逾期情况以及其它平台借款情况,则能初步筛除掉不良的还款意愿,不过需要关注这个指引的执行力度,否则就会出现大量的“无”以及“其它”。

接下来的融资项目要求中除了最基础的借款金额、期限、还款方式和年化利率之外,其它几个要求更值得被关注,它们分别为借款用途、起息日、还款来源和还款保障措施。

起息日对于判断是否为初始借贷较为关键、借款用途则用于判断还款意愿,目前可以操作的空间较大,如果指引执行力度很强的话,会因为监管层抽查,而成为P2P平台重点被处罚的点。

还款来源跟借款人收入是联动的,根据借款人属性的不同会分为,工资性收入和经营性收入。

最后的还款保障措施,是指借款人在无法通过自身进行还款的情况下的其它用于抵偿本金以及利息的行为主体或者抵质押物。大家最为关心的,第三方担保就应该出现在这个位置,当然也可以是借款人独立提供的保证人以及具体的抵质押物。

对于融资项目的披露,还新增了一项风险评估和可能产生的风险结果,它应该与平台整体的风险管理措施结合着看,从而判断融资项目的风险性大小,遗憾的是现阶段,较少有平台,在用心做这部分的披露,依然需要关注指引的执行力度。

最后的已撮合项目的信息披露,也是一个新增项目,它属于贷中管理部分,目的是让投资人可以清晰化,已投资产的质量变化,尤其是对于借款人自身情况的负面变化,来帮助投资人做出是否提前终止借款的决定。对于这部分信息的披露,要求是按照借款期限的不同、按月或者按季进行披露。

以上就是小象对于融资项目和借款人情况披露要求的个性化解读了,希望大家可以先进行一下预热,虽然现阶段,能够按照要求做的很完善的平台基本没有,但确实有不少平台,正在按照这份指引在进行调整。

我也很纳闷,那些有着大量资本,有着雄厚实力的平台,为什么不能把最不需要花钱的信披做好,但我也相信,不久的将来,这将是一项硬性要求,并且是备案热潮后,唯一会留下来的,监管长效机制,很多赋予P2P平台的社会责任,也都需要靠信息披露来体现。



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